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　　随着互联网技术的日渐成熟, 电子商务在企业中的应用越来越广泛。特别是依托第三方支付平台, 网上购物的便利性得到了最大化, 消费者的支付方式倾向性明显。作为阿里巴巴旗下第三方支付平台的支付宝, 在互联网金融行业中迅速发展, 且被广大群众普遍使用。其作为消费者与商家交易的桥梁, 克服了传统商业银行在地域性、延时性、安全性等方面的不足。鉴于支付宝目前发展迅速, 且较传统商业银行具有较多优势, 下面尝试探讨支付宝对传统商业银行的影响。

　　1、支付宝与传统商业银行发展概况

　　1.1、支付宝发展概况

　　1.1.1、支付宝基本情况介绍

　　支付宝作为阿里巴巴旗下的第三方支付平台, 在行业内具有领先优势, 一直在为众多客户提供较为便捷的支付方式。2003年10月, 支付宝首次在淘宝网上应用, 并在随后的两年里迅速跃升为覆盖面最广、使用者最多的网上支付平台, 得到了社会各界的广泛关注。目前, 除了淘宝网以外, 还有许多网站用支付宝作为第三方支付平台, 如美团、爱奇艺、唯品会等。与此同时, 支付宝已经不仅局限于网络购物, 还涉及到了线下支付、铁路航空购票、生活缴费、网络游戏充值等多个方面。此外, 支付宝还提供了学校教育服务, 支持教育缴费、成绩查询、工作查询等服务。对于商家来说, 支付宝提供了快捷的资金结算方式;从消费者角度来看, 支付宝为消费者提供了便捷的支付方式;对于支付宝而言, 商家和消费者代表着不同领域的市场, 为其提供更广阔的发展前景。支付宝给自己的定位是个人理财专家, 成为大家手上的虚拟钱包。用支付宝不仅可以花钱, 还可以省钱、赚钱。由此可见支, 支付宝已经成为第三方支付平台中的“龙头老大”。支付宝自成立至今, 一直在不断发展壮大, 每年都会推出新产品或新功能。比如蚂蚁花呗, 它的功能类似于信用卡, 支付宝会根据用户的消费情况以及经济情况制定每个用户的额度, 可以先消费再还款。还有, 支付宝推出的蚂蚁森林, 用户每天的行走步数、线下支付、缴纳水电费、购买火车票飞机票等都可以生成能量, 还可以偷取好友的能量或是给好友浇水, 当能量攒够, 支付宝会在库布其沙漠等地种植树木。由此可以看出, 支付宝推出的蚂蚁森林等功能是为了更好地满足年轻人热爱环保的心理需求。

　　1.1.2、支付宝特点

　　作为一个完全独立的中间支付平台, 支付宝与其他银行无任何从属关系, 不管是对供应商还是对需求客户来说, 它都是一种完全公平且便捷的第三方支付平台。对于消费者来说, 支付宝是方便快捷的小额支付工具, 如缴纳话费、水电费等。对于商家来说, 支付宝的出现显着降低了商户们的交易成本。在过去没有第三方支付平台前, 商家们尽管也可以通过其他方式进行支付, 但由于支付过程比较繁琐, 且用户与银行建立支付通道成本较高, 这使许多商户的经营利润有所下降。而支付宝的出现以及广泛使用扭转了这一尴尬局面[1]。

　　1.2、传统商业银行发展概况

　　国内外传统商业银行一直以吸收存款和发放贷款作为立身之本。具体操作方式为:以信誉作为核心优势, 用相对较低的利率先吸收大量居民存款, 然后再以较高的利率借贷给企业或个人, 从然赚取其中的利差。此外, 商业银行的业务也涉及票据贴现、中间业务等。相对于支付宝传统商业银行具有以下优势:

　　1.2.1、多重经济角色

　　在网上支付中, 传统商业银行充当着多重经济角。其一, 它可以作为一个第三方支付平台的委托者;其二, 它也可以做作为支付活动的经济基础。银行是支付宝顺利实现资金结转和支付结算的基础。商业银行经营已久, 具有多重经济角色, 使其在掌握市场信息动态方面具有优势。

　　1.2.2、良好的品牌优势

　　商业银行在长期的发展过程中建立了良好的信誉, 具有较强的品牌优势。人们坚信大多数商业银行背后有不同级别的政府支持, 在关键性技术、管理制度、抗风险能力、金融服务及其他方面都具备着强大的优势;同时, 传统商业银行还有强大的资金后盾, 长久以来, 商业银行早已在无形之中建立了绝对的品牌优势。

　　2、支付宝对传统商业银行的影响

　　支付宝对传统商业银行的冲击随着其服务领域的增加和服务规模的扩大变得愈加明显。具体主要体现在以下方面:

　　2.1、支付宝旗下产品余额宝对传统商业银行存款的影响

　　作为支付宝旗下的主打产品余额宝, 对传统商业银行的存款业务产生了巨大影响。余额宝的利率远高于银行活期存款利率, 甚至高于定期存款利率[2]。如果将相同金额的资金存放在余额宝将会比存在银行得到更高的收益。支付宝在推出余额宝时便告知客户余额宝属于理财模式, 带有一定的风险;然而, 随着支付宝的发展, 用户对支付宝的信赖度越来越高。人们在主观上越来越依赖支付宝, 甚至有很多客户将存在银行卡里的资金转入余额宝, 这样余额宝吸走了一部分本原本属于商业银行中的活期存款。之后, 余额宝将其收集到的资金注入到其他基金公司的金融产品中, 由其他公司全面负责投资使用;最后再由余额宝返利润给用户, 在这个过程中, 余额宝起着理财平台的功能, 同时也承担着更大的风险。但支付宝在余额宝项目上提供了一种赔偿机制, 一定程度上降低了用户投资风险[3]。

　　2.2、支付宝对传统商业银行理财产品的影响

　　现在支付宝也发布了一些金融理财类产品, 尽管处于发展初期, 但仍然对传统银行的理财产品有一定影响。目前, 支付宝仅引进了天弘基金一家基金公司, 就影响程度而言, 虽然对传统银行产生了一定的冲击, 但影响有限。未来, 随着国家政策的调整和科学技术的发展, 支付宝可能会与资产管理类企业合作, 增加更多的金融产品。政策限制因素的不断减少, 以及第三方支付平台的快速发展, 其他类似平台也可能会效仿支付宝模式, 将会给传统商业银行带来较大影响[4]。

　　3、传统商业银行的应对措施

　　3.1、强化服务质量, 努力提升用户体验感

　　用户体验是任何产品都不可忽视的一点, 为了让客户更加满意, 沟通是最为有效的手段之一。在日常工作中, 银行员工应以顾客需求为出发点, 从细节上捕捉顾客需求, 以熟练的操作能力提高业务水平和效率, 从而提高顾客满意度。

　　3.2、加强与第三方支付平台合作, 拓展客户群体

　　传统商业银行与支付宝等第三方支付平台相比最大的优势就是安全性, 银行在经营过程中, 始终不曾松懈对风险的控制。其实, 它们彼此之间不仅存在竞争关系, 而且还可以相互合作, 例如:商业银行可以携手支付宝等第三方支付平台, 一同对抗洗黑钱这类不法作为。一方面, 传统商业银行要利用自身优势, 推动整个金融行业的进步。另一方面, 传统商业银行可以与支付宝相互协作, 开发出更多类金融传品, 为各自带来更多的利益。

　　3.3、加强风险控制能力, 保护客户信息

　　商业银行要加强对客户信息的保密工作。客户在传统商业银行办理金融产品, 采用传统支付方式, 不使用第三方支付平台, 可以规避在公共网络领域中暴露个人账户信息等风险。但随着电商的迅猛发展, 第三方支付平台越来越多, 银行要对客户信息严格保密。传统商业银行与支付宝等第三方支付平台进行业务合作时, 通常状况下时不需要客户提供账号和密码, 这样的支付方式缺少了两道防护措施, 面临着很大风险, 用户虽然可以体验到简单快捷的支付方式, 但银行不能对客户支付进行相应的监管与跟踪, 无法保证交易安全。客户信息也更容易暴露, 甚是会被一些不法分子盗用[7]。因此, 未来银行应继续提升风险控制能力, 更好地保护客户信息。

　　综上所述, 虽然传统商业银行具有多重角色、品牌优势、风险控制能力强等优点, 但在支付宝等第三方支付平台快速发展的过程中, 传统商业银行仍然在吸收存款、理财产品、基金服务等方面遭受一定冲击。面对这些问题, 传统商业银行应该在提升服务质量, 加强与支付宝等第三方平台合作, 提升风险控制能力等方面做出努力。

　　参考文献
　　[1]周莹.论支付宝对传统商业银行的冲击[J].今日财富, 2016 (04) .
　　[2]叶潮流, 余新宏, 孟倩倩.余额宝对商业银行业务影响的实证分析[J].湖北经济学院学报 (人文社会科学版) , 2017 (02) .
　　[3]刘娟.浅议余额宝对我国银行业发展的影响[J].商, 2016 (01) .

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